Оплата товара банковской картой | Филиал ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве» в ЗАО г. Москвы

В настоящее время банковские карты являются неотъемлемым способом оплаты различных товаров и услуг российскими гражданами, как на территории России, так и за рубежом. Возможность расчета пластиковой картой предусмотрена при покупке товаров в магазине, а также при Интернет-покупке. Совершать покупки с помощью банковской карты быстро и удобно.

В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004г. N 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт” банковские организации осуществляют выпуск банковских карт, являющихся видом платежных карт для осуществления физическими лицами операций с денежными средствами (безналичных расчетов).

Выпуск кредитной организацией (банком) банковских карт для физических лиц осуществляется на основании договора банковского счета, который в соответствии с частью 2 Гражданского кодекса РФ предусматривает совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт.

Кредитная организация (банк) открывает для клиента индивидуальный счет.

Гражданин с использованием банковской карты может осуществлять следующие операции:

1. оплату товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте – за пределами территории Российской Федерации;
2. получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
3. получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

Владельцем банковской карты является лицо, имя которого латинскими буквами указано на лицевой стороне карты и образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне.

Банковская карта не подлежит передаче другому лицу, во избежание совершения с ней мошеннических действий третьими лицами.

Меры безопасности при использовании банковской карты в банкоматах

• Осуществляйте операции с использованием устройств самообслуживания (банкоматов), которые установлены в безопасных местах (в подразделениях банков, государственных учреждениях, аэропортах и т. п.
• Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН-кода и в месте, предназначенном для приема карт.
• При наличии неровно установленной клавиатуры набора ПИН-кода) воздержитесь от использования такого банкомата. При совершении операции с картой в момент ввода ПИН-кода прикрывайте клавиатуру аппарата свободной рукой. Это не позволит мошенникам увидеть ПИН-код или записать его на видеокамеру.

ВАЖНО!!! Во избежание использования карты третьими лицами (мошенниками):

1. храните ПИН-код отдельно от карты;
2. не пишите ПИН-код на карте;
3. не сообщайте ПИН-код другим лицам;
4. не вводите ПИН-код при осуществлении покупок в сети Интернет;
5. запишите номер Вашей банковской карты и контактный телефон справочной службы банка (в записную книжку, телефон и т.д.) для возможности оперативно заблокировать карту в экстренных случаях.

Меры безопасности при пользовании «мобильным банком»

На мобильном аппарате, с которого осуществляется вход в мобильный банк, рекомендуется поставить пароль. При утере или кражи телефона необходимо сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать удаленный сервис. Также, в целях безопасности обязательно позвоните оператору сотовой связи, чтобы заблокировать номер телефона.

Если по каким-либо причинам произошла смена номера сотового телефона, то от предыдущего номера нужно отключить «мобильный банк» и подключить услугу к новому номеру, если хотите продолжать пользоваться услугой удаленного обслуживания.

Не оставляйте свой телефон без присмотра на долгое время, чтобы избежать риска мошеннических действий. Закачивайте только официальные приложения и не переходите по подозрительным ссылкам. Установите антивирус и постоянно обновляйте программное обеспечение.

Меры безопасности при оплате товаров (работ, услуг) в магазинах, торговых точках и т.п.

Положение Банка России от 24.12.2004г. N 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт” содержит указание о том, что при совершении операций с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе (чек, слип) и (или) в электронной форме, которые являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служат подтверждением их совершения.

В соответствии с Письмом Банка России от 02.10.2009г. №120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» в момент совершения покупки товаров, оплаты работ и услуг с использованием банковской карты кассир предприятия (магазина, фитнес- центра и т.д.) может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Перед набором ПИН-кода следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек (слип – документ, формирующийся в торговой точке и удостоверяющий факт осуществления платежа по банковский карте), в обязательном порядке необходимо проверить сумму, указанную на чеке. По завершении операции кассир должен выдать Вам торговый чек или торговый слип.

Во избежание мошенничества с использованием карты необходимо, чтобы операции с картой проводилась только в присутствии гражданина-владельца карты. Вынос карты из поля зрения ее владельца для совершения операций по расчетам, не допускается.

В случае, если при попытке оплаты банковской картой, имела место “неуспешная” операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

Меры безопасности при оплате товаров (работ, услуг) в сети Интернет

При совершении покупок в сети Интернет рекомендуется:

• использовать веб-сайты, которые применяют специальные программные средства для защиты информации о банковской карте. Безопасные веб-сайты отмечены значком в виде закрытого замочка.
• пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.
• при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу не использовать ПИН-код.
• с целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для уплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную банковскую карту с предельным лимитом.
• убедиться в правильности адресов интернет-сайтов, похожие адреса также могут использоваться для осуществления неправомерных действий.

Необоснованное списание денег с карты

Бывают случаи, когда деньги с банковской карты (счета) потребителя списаны, а на счет продавца они не поступили – произошло необоснованное списание денежных средств.

В этом случае владельцу банковской карты необходимо истребовать у продавца чек с подтверждением, что оплата не прошла.

Когда покупатель оплачивает товары банковской картой большинство операций проходит авторизацию, фактически – это выдача разрешения банка на последующее списание денежных средств со счета, то есть они еще не перечислены, но уже стали недоступны. В сложившейся ситуации владельцу карты необходимо связаться с банком по телефону, зарегистрировать свое обращение, в котором изложить суть сложившейся ситуации и требование. Также необходимо направить письменную претензию в адрес банка с изложением сути произошедшего. Банк обязан разрешить конфликт в течение 30 дней.

ВНИМАНИЕ!!!

Исходя из ст. 9 ФЗ от 27.06.2011г. № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, которая устанавливает, обязанность банка информировать клиента о каждой операции по карте. Если в течение одного дня, следующего за днем получения уведомления от банка, клиент заявит в банк, что операция была совершена без его согласия, то банк обязан возместить ему несанкционированное списание денежных средств с банковского счета. Если же такого сообщения от клиента не поступает в течение одного дня, банк освобождается от обязанности возмещать деньги.

Знание вышеуказанных рекомендаций поможет гражданам более бдительно относиться к хранению и использованию банковской карты, а также снизить возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров, работ и услуг, в том числе через сеть Интернет.

Описание способа оплаты банковской картой

Правила оплаты

К оплате принимаются платежные карты: VISA Inc, MasterCard WorldWide, МИР.

Для оплаты товара банковской картой при оформлении заказа в интернет-магазине выберите способ оплаты: банковской картой.

При оплате заказа банковской картой, обработка платежа происходит на авторизационной странице банка, где Вам необходимо ввести данные Вашей банковской карты:

1. 
   тип карты
2. 
   номер карты,
3. 
   срок действия карты (указан на лицевой стороне карты)
4. 
   Имя держателя карты (латинскими буквами, точно также как указано на карте)
5. 
   CVC2/CVV2 код

Если Ваша карта подключена к услуге 3D-Secure, Вы будете автоматически переадресованы на страницу банка, выпустившего карту, для прохождения процедуры аутентификации. Информацию о правилах и методах дополнительной идентификации уточняйте в Банке, выдавшем Вам банковскую карту.

Безопасность обработки интернет-платежей через платежный шлюз банка гарантирована международным сертификатом безопасности PCI DSS. Передача информации происходит с применением технологии шифрования SSL.  Эта информация недоступна посторонним лицам.

Советы и рекомендации по необходимым мерам безопасности проведения платежей с использованием банковской карты:

1. 
   берегите свои пластиковые карты так же, как бережете наличные деньги. Не забывайте их в машине, ресторане, магазине и т.д.
2. 
   никогда не передавайте полный номер своей кредитной карты по телефону каким-либо лицам или компаниям
3. 
   всегда имейте под рукой номер телефона для экстренной связи с банком, выпустившим вашу карту, и в случае ее утраты немедленно свяжитесь с банком
4. 
   вводите реквизиты карты  только при совершении покупки. Никогда не указывайте их по каким-то другим причинам.

Возврат товара

Процедура возврата товара регламентируется статьей 26.1 федерального закона «О защите прав потребителей».

• 
   Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара — в течение семи дней;
• 
   Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара;
• 
   Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его человеком;
• 
   При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования;

Отказ от услуги

Право потребителя на расторжение договора об оказании услуги регламентируется статьей 32 федерального закона «О защите прав потребителей»

• 
   Потребитель вправе расторгнуть договор об оказании услуги в любое время, уплатив исполнителю часть цены пропорционально части оказанной услуги до получения извещения о расторжении указанного договора и возместив исполнителю расходы, произведенные им до этого момента в целях исполнения договора, если они не входят в указанную часть цены услуги;
• 
   Потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать:
  • 
    безвозмездного устранения недостатков;
  • 
    соответствующего уменьшения цены;
  • 
    возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков своими силами или третьими лицами;

• 
   Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками оказанной услуги, если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия оказанной услуги;
• 
   Исполнитель отвечает за недостатки услуги, на которую не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до ее принятия им или по причинам, возникшим до этого момента;

Что такое процессинг кредитных карт и как он работает

Введение

Введение в процессинг кредитных карт

Вам не нужно знать тонкости процессинга кредитных карт, чтобы владеть и управлять бизнесом. Но это определенно помогает разобраться в ситуации. В этом руководстве мы расскажем вам обо всем, что вам нужно знать об обработке кредитных карт, и о том, как выбрать лучший вариант для вашего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы

Четыре часто задаваемых вопроса об обработке кредитных карт

1. Что такое компания по обработке кредитных карт?

Компания по обработке кредитных карт (например, Square) обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для предприятий.

2. Как работает процессинг кредитной карты?

Процессинг кредитных карт осуществляется несколькими сторонами. К ним относятся банки-эмитенты, банки-эквайеры и поставщики торговых услуг.

3. Какова комиссия за обработку кредитной карты?

Цены Square просты — 2,6% + 10 центов за операции с картами с магнитной полосой, транзакции с чип-картами и бесконтактные (NFC) платежи. Комиссия за введенные вручную транзакции составляет 3,5% + 15 центов.

4.

Как я могу принимать платежи по кредитным картам?

Для приема платежей по кредитным картам вам потребуется устройство для чтения кредитных карт. Последний и самый лучший ридер Square стоит всего 49 долларов и принимает карты с чипом EMV и платежи NFC.

Получите бесплатно Square Reader для магнитной полосы.

Быстрая установка, четкое ценообразование и отсутствие долгосрочных обязательств — начните продавать сегодня с Square Reader.

Начало работы

Глубокое погружение

Что такое процессинг кредитной карты?

Прием оплаты кредитной картой может показаться достаточно простым. Клиент передает карту, вы обрабатываете ее, и с Square деньги обычно поступают на ваш счет в течение одного-двух дней. (С Квадратным мгновенным депозитом он приземляется мгновенно. Цена составляет 1% за депозит). Но под капотом происходит гораздо больше. С момента, когда вы проводите пальцем или опускаете карту, до момента, когда деньги зачисляются на ваш банковский счет, в процесс вовлечено несколько разных сторон. И каждый из них выполняет решающий шаг в цепочке событий. Общие знания о том, как работает процессинг кредитных карт, помогут вам понять, где вы можете нести комиссию, и информируют вас о том, какая система процессинга кредитных карт наиболее подходит для вашего бизнеса.

Стороны, участвующие в обработке кредитных карт

Предположим, вы идете в заведение под названием Cup of Joe Coffee и платите за латте. Вот официальные имена игроков, участвовавших в сделке:

• Владелец карты: это человек с кредитной картой (он же вы)
• Кредитная карта: прямоугольный кусок пластика с вашими платежными данными (например, карта Capital One Quicksilver Rewards)
• Торговец: компания, принимающая вашу кредитную карту в качестве оплаты за товары или услуги (Cup of Joe Coffee)
• Система торговой точки: интерфейс, используемый продавцом для приема платежей по кредитной карте (например, Square Reader или Stand)

Теперь давайте увеличим масштаб на секунду. На кредитной карте и в том, что происходит во время самой транзакции, представлены несколько дополнительных сторон. Это:

• Банк-эмитент
• Банк-эквайер
• Поставщик торговых услуг

Существует ряд различных сторон, участвующих в обработке платежей по кредитным картам.

Давайте рассмотрим каждый из них:

Что такое банк-эмитент?

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет вам вашу кредитную карту и соответствующую кредитную линию. По сути, это компания, выпускающая вашу кредитную карту. Банки-эмитенты выступают в качестве посредников между вами и сетями кредитных карт, заключая контракты с держателями карт на условиях погашения транзакций. Например, вашим банком-эмитентом может быть Capital One.

Что такое банк-эквайер?

Банк-эквайер (также известный как торговый банк или эквайрер) — это банк, который отправляет транзакции в сеть, которая затем передает их банку-эмитенту.

Что такое поставщик торговых услуг?

Поставщик торговых услуг — это организация, которая позволяет предприятиям принимать платежи с помощью кредитной карты, дебетовой карты, а также мобильного кошелька NFC (например, Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay). Счет для торговых служб открывается в организации, которая имеет отношения с банками-эмитентами и банками-эквайерами. Ваш поставщик торговых услуг разрешает обработку электронных платежей, когда ваши клиенты хотят заплатить за что-то.

Что такое платежный шлюз?

У Say Cup of Joe Coffee был интернет-магазин, в котором продавались такие вещи, как футболки и кружки. Что-то, называемое платежным шлюзом, будет задействовано в обработке этих онлайн-транзакций по кредитным картам. Платежный шлюз облегчает передачу информации между платежным порталом (например, веб-сайтом компании) и банком-эквайером. Он шифрует конфиденциальную информацию, такую ​​как номера карт, чтобы обеспечить безопасность на протяжении всего процесса.

Платежи — это только начало

Компания Square помогает решать и повседневные вопросы. У нас есть все виды услуг, от точки продажи до расчета заработной платы, которые помогут вам сэкономить время и работать более бесперебойно.

Узнать больше

Обработка кредитных карт продавца

Как получить учетную запись для обслуживания продавца?

Обычно, если вы хотите начать обработку кредитных карт, вы должны подать заявку на открытие торгового счета в банке, что может быть обременительным процессом. После того, как вы получите одобрение, вы свяжете свою систему торговых точек со своей учетной записью продавца и сможете начать принимать кредитные карты.

Но с Square все работает немного по-другому. Сама Square имеет учетную запись для торговых служб в банках-эквайерах. По сути, мы выступаем в качестве одного гигантского торгового аккаунта для всех предприятий, использующих Square.

Что такое учетная запись продавца с высоким уровнем риска?

В мире обработки кредитных карт некоторые виды бизнеса могут считаться «высокорисковыми». Счета торговых служб с высоким уровнем риска могут иметь более высокие комиссии и более строгие условия. Учреждения также могут отказать продавцам с высоким уровнем риска в учетной записи.

Жесткого правила не существует, но некоторые виды бизнеса помечаются как торговцы с высокой степенью риска чаще, чем другие. К ним могут относиться предприятия, которые продают товары или услуги, граничащие с незаконным, клубы покупателей или членов, кредитные консультации или услуги по ремонту, а также предприятия, которые используют сомнительную маркетинговую тактику. Прочтите пользовательское соглашение и условия обслуживания Square для получения дополнительной информации.

Как работает процессинг кредитных карт?

Теперь, когда мы рассмотрели все стороны, участвующие в обработке кредитных карт, мы рассмотрим, как все работает на самом деле. Вернемся к чашке кофе Джо. Вы передаете баристе свою карту, и она обрабатывает ее. Что будет дальше?

Вот как обрабатывается кредитная карта в Square:

Авторизация

Когда продавец проводит пальцем или опускает (в случае EMV) карту покупателя, запрос отправляется в Square. Затем мы отправляем транзакцию в банк-эквайер, который затем отправляет ее в банк-эмитент для авторизации. Банк-эмитент проверяет наличие средств. Он также запускает транзакцию с помощью моделей мошенничества, чтобы определить, безопасна ли транзакция (для защиты держателя карты и банка-эмитента).

Пакетирование

Это этап расчета, т. е. когда деньги от транзакции отправляются эквайеру, чтобы начать процесс их зачисления на счет продавца. Это называется пакетированием, потому что платежи отправляются большой группой.

Финансирование (также известное как расчет)

Этап финансирования (или расчета) заключается в том, что предприятия получают деньги от продажи кредитной карты на свой счет. График депозита Square обычно составляет от одного до двух рабочих дней. Но если вы настроите Square Instant Deposit, вы получите свои деньги мгновенно — 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Цена составляет всего 1% от депозита.

Сборы за обработку кредитных карт

Многие компании взимают массу скрытых комиссий за обработку кредитных карт. Они могут включать транзакционные сборы (такие как комиссионные за компенсацию за обмен и оценки), фиксированные сборы (такие как сборы PCI, ежегодные сборы, сборы за досрочное прекращение и ежемесячные минимальные сборы) и непредвиденные сборы (такие как возвратные платежи или услуги по проверке). Квадрат, с другой стороны, не имеет ничего из этого.

Тщательно выбирайте решение для обработки кредитных карт, некоторые компании могут взимать скрытые комиссии.

Цены Square просты — никаких скрытых комиссий. Это всего 2,6% + 10 центов для транзакций по картам с магнитной полосой, транзакций с чиповыми картами и бесконтактных (NFC) платежей. Комиссия за введенные вручную транзакции составляет 3,5% + 15 центов. Эти сборы применяются ко всем типам бизнеса, включая некоммерческие организации.

Прием кредитных карт

Что такое автомат для кредитных карт?

Вам нужна новая технология для обработки кредитных карт. Автомат для кредитных карт, также известный как точка продаж (POS), представляет собой устройство, которое взаимодействует с платежными картами для осуществления электронных переводов средств. Более новые системы торговых точек (например, бесконтактные устройства Square и устройства чтения чипов) также принимают мобильные платежи NFC, такие как Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay.

Цены на машины для кредитных карт

Некоторые машины для кредитных карт могут стоить сотни долларов. С другой стороны, последний считыватель кредитных карт Square стоит всего 49 долларов. Бесконтактный и чип-ридер Square принимает карты с чипом EMV и платежи NFC.

Мобильные автоматы для кредитных карт

Многие торговые точки большие и неуклюжие. POS-продукты Square элегантны и полностью мобильны. Они созданы для того, чтобы отлично смотреться на вашей столешнице, когда вы продаете в обычном магазине, и помещаются в карман, если вы продаете на ходу.

Как настроить обработку кредитных карт для малого бизнеса

Если вы новичок во всем этом или только начинаете свой первый бизнес, настройка обработки кредитных карт может показаться сложной. К счастью, это не обязательно так. В настоящее время с такими инструментами, как Square, очень легко начать принимать кредитные карты в вашем малом бизнесе. По сути, все, что вам нужно, это ваше мобильное устройство. Square работает напрямую с устройством, которое у вас уже есть, чтобы принимать платежи по кредитным картам, а с нашим новым считывателем — платежи NFC, такие как Apple Pay.

Вот пошаговая инструкция, как начать принимать платежи по кредитным картам:

1. Закажите бесконтактный считыватель Square и устройство чтения чипов и сообщите нам, куда его отправить по почте.
2. Создайте бесплатную учетную запись Square.
3. Загрузите бесплатное приложение Square и привяжите свой банковский счет для быстрых депозитов.
4. Подключите ридер к смартфону или планшету и начните принимать платежи.

Как обрабатывать кредитные карты

Кредитные карты обрабатываются по-разному в зависимости от типа карты. Карты с магнитной полосой проходят горизонтально через устройство чтения кредитных карт. Чип-карты EMV погружаются вертикально в считыватель платежей на всю транзакцию. Вы можете определить карту EMV по крошечному чипу в углу карты.

Чиповые карты EMV являются гораздо более безопасным способом оплаты, чем карты с магнитной полосой.

Какие кредитные карты следует принимать?

Как можно скорее настройте свой бизнес на прием карт с чипом EMV. Карты с чипом EMV гораздо более безопасны, чем карты с магнитной полосой (которые существуют уже несколько десятилетий). Карты с магнитной полосой относительно легко подделать, и уровень мошенничества в Соединенных Штатах резко вырос. Карты с чипом EMV имеют расширенные функции безопасности, защищающие от клонирования и подделки. Чтобы помочь обуздать мошенничество, банки США массово выпускают чиповые карты EMV для потребителей. Вскоре они будут у большинства людей.

Но есть еще одна причина, по которой вам следует принимать карты с чипом EMV в вашем бизнесе, — изменение ответственности. В соответствии с изменением ответственности (вступившим в силу в октябре 2015 г.) предприятия, которые не настроены на прием карт с чипом EMV, теперь могут быть привлечены к ответственности за определенные виды мошеннических транзакций (тогда как раньше банки брали на себя эти расходы). Таким образом, чтобы защитить свой бизнес от нежелательных платежей, разумно приобрести систему торговых точек, совместимую с EMV.

Какие другие виды платежей вы должны принимать?

В дополнение к картам с чипом EMV рекомендуется также принимать мобильные платежи NFC, такие как Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. Эти новые способы оплаты так же безопасны, как и EMV, но гораздо удобнее для клиентов. В то время как обработка карт с чипом EMV занимает несколько секунд (что на самом деле медленнее, чем карты с магнитной полосой), мобильные платежи NFC выполняются мгновенно. Они тоже набирают обороты. Исследовательская компания BI Intelligence прогнозирует, что продавцы быстро начнут раскрывать потенциал мобильных платежей в этом году, прогнозируя, что мобильные платежи в магазинах США вырастут со 120 миллиардов долларов в 2016 году до 808 миллиардов долларов к 2019 году..

Использование кредитных карт и оспаривание сборов

То, как вы обращаетесь с кредитом и оплачиваете счета, является важным фактором в вашей кредитной истории и влияет на то, сколько вы заплатите, чтобы получить кредит. Когда дело доходит до использования кредитной карты, у вас есть права и обязанности в соответствии с законом, включая ваше право оспаривать ошибки при выставлении счетов.

• Что нужно знать об использовании кредитной карты
• Что должен делать эмитент кредитной карты
• Что делать, если на счете вашей кредитной карты возникла ошибка выставления счетов
• Как оспорить ошибки выставления счетов
• Ваши права и расследование
• Если у вас есть жалоба на качество чего-либо, что вы купили
• Сообщить о проблемах 

Что нужно знать об использовании кредитной карты

С помощью кредитной карты вы занимаете деньги, чтобы купить что-то сейчас. Позже вы возвращаете деньги, как правило, с процентами. Некоторые люди используют кредитную карту для покупки вещей, которые они не могут себе позволить прямо сейчас, или для создания или улучшения своей кредитной истории. Вы платите меньше за свой кредит, если вы платите все, что вы должны каждый месяц.

Оплачивая счета, вы сможете избежать ущерба для своей кредитной истории. Кредиторы решают, хотят ли они иметь с вами дело и какую процентную ставку взимать с вас, в зависимости от того, как вы обращаетесь со своими деньгами и счетами. Если кредиторы увидят, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя и никогда не берете в долг больше, чем можете погасить, они, как правило, будут чувствовать себя более уверенно, имея дело с вами.

Ежемесячно вносите платежи по кредитной карте в установленный срок.

Если можете, полностью погасите свой баланс, чтобы воспользоваться льготным периодом эмитента кредитной карты (время между окончанием расчетного периода и датой платежа). Это означает, что вы, вероятно, не будете платить проценты (и это делает кредит менее дорогим для вас). Эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять вам льготный период, но многие делают это, иногда с ограничениями.

Если вы не можете оплатить всю сумму, внесите хотя бы минимальный платеж. Это означает, что вы будете платить проценты на сумму, которую вы не вернули. Кредит дороже, если вы платите минимальную сумму к оплате. Если вы не заплатите хотя бы минимальный платеж, ваша процентная ставка может вырасти, и вам, возможно, придется платить комиссию. Это также может повредить вашей кредитной истории.

Если вы платите по почте, проверьте в выписке по счету правильную дату платежа и адрес для оплаты. Использование неправильного адреса — даже если эмитент получает платеж в одном из своих офисов — может привести к задержке зачисления средств на ваш счет.

Если вы платите электронным способом, установите в своей учетной записи напоминания, которые помогут вам платить вовремя. Вы также можете подписаться на получение обратного электронного уведомления о том, что эмитент получил ваш платеж.

Ошибки случаются – вы имеете право их исправлять. Сделайте привычкой просматривать выписки по счету вашей кредитной карты. Проверяйте свою выписку, когда вы ее получаете, когда она публикуется или как можно скорее, чтобы отслеживать свои расходы и выявлять ошибки или несанкционированные платежи. Федеральный закон гласит, что вы имеете право на оперативное исправление ошибок — например, если эмитент неправильно выставил вам счет или правильно отметил ваши платежи. Сохраняйте квитанции: наличие сведений о ваших транзакциях может помочь вам исправить неточные платежи. То, как вы удаляете или исправляете платежи, зависит от того, связана ли проблема с чем-то, что вы купили, или с ошибкой в ​​вашем счете.

Вы планируете оплатить счет по кредитной карте с помощью автоматического дебетования? У вас может быть возможность подписаться на автоматическое списание средств, когда вы предоставляете информацию об учетной записи эмитента вашей кредитной карты и разрешение на снятие платежа в электронном виде непосредственно с вашего банковского счета. Но удобство автоматического списания сопряжено с рисками. Если вы решите настроить автоматическое списание средств для оплаты счетов по кредитной карте, вот что нужно знать:

Автоматическое списание средств может быть удобным, но проверяйте счета и выписки по кредитной карте, чтобы знать, что снятие средств является точным. Эмитент кредитной карты может снять неправильную сумму или выставить вам счет за то, чего вы не брали.

Сумма счета, которую вы оплачиваете, может меняться каждый месяц. Если у вас недостаточно денег для покрытия ваших счетов (то есть, если вы перерасходовали средства на своем счете), ваш банк или кредитный союз могут взимать с вас комиссию. Овердрафт также может нанести ущерб вашему кредиту.

Перед переводом любых средств с вашего счета эмитент кредитной карты (обычно банк или кредитный союз) должен получить ваше подписанное письменное или электронное разрешение и предоставить вам копию. Эмитент также должен четко информировать вас об условиях дебетования, включая сроки и суммы. Если дебеты будут различаться, они могут указать диапазон сумм платежа. Если платеж будет отличаться более чем на этот диапазон, они должны уведомить вас по крайней мере за 10 дней до того, как платеж будет списан (чтобы дать вам время убедиться, что на вашем счету достаточно денег для его покрытия).

В соответствии с федеральным законом эмитент не может требовать от вас использования автоматического списания средств с вашего счета в банке или кредитном союзе для оплаты счета.

Что должен делать эмитент кредитной карты

В соответствии с законом эмитент должен

• зачислить средства на ваш счет в день получения платежа. Но эмитент может потребовать разумных условий — например, что ваш платеж должен поступить к определенному времени, чтобы быть зачисленным в этот день, или чтобы вы включили номер счета или платежную квитанцию.
• Сообщать вам в ежемесячном счете за каждый расчетный период, когда вы должны или они должны вам более одного доллара. Если вы ничего не покупали по карте, но эмитент начисляет вам проценты на остаток по вашему счету, эмитент должен отправить выписку за расчетный период.
• Отправьте вам счет по кредитной карте не менее чем за 21 день до даты платежа. Это поможет вам точно знать, что вы должны, и даст вам время, чтобы оплатить его до того, как вы должны оплатить финансовые расходы. Например, вы можете оплатить весь остаток по счету (и, как правило, избежать финансовых расходов) или внести минимальный платеж (и задолжать финансовые расходы).
• Незамедлительно зачисляйте или возвращайте переплаты и другие суммы, причитающиеся с вашего счета, если причитающаяся вам сумма превышает один доллар. Если вы предпочитаете возмещение, эмитент должен отправить его в течение семи рабочих дней после получения вашего письменного запроса. (Спросите у эмитента правильный почтовый адрес или, если он принимает запросы по электронной почте, адрес электронной почты.) И если у вас есть кредитный баланс на вашем счете более шести месяцев, эмитент должен добросовестно приложить усилия, чтобы возместить его. тебе.
• Предоставить вам письменное уведомление с описанием вашего права на оспаривание ошибок в выставлении счетов. Вы должны получить его при открытии новой учетной записи и периодически после этого.

Что делать, если произошла ошибка при выставлении счетов на счет вашей кредитной карты

Иногда компания может выставить вам счет дважды за одну и ту же вещь или выставить вам счет за то, что вы либо вернули, либо так и не получили. Федеральный закон (Закон о справедливом выставлении счетов за кредит, или FCBA) устанавливает процесс разрешения споров, который поможет вам исправить эти ошибки по кредитным картам и возобновляемым платежным счетам (например, открытым кредитным счетам).

Этот процесс оспаривания предназначен для ошибок выставления счетов по кредитным картам и другим типам возобновляемых кредитов. Он не распространяется на такие вещи, как личные кредиты или кредиты на покупку автомобилей или крупной бытовой техники. Например, вы можете оспорить

Несанкционированные платежи. Федеральный закон ограничивает вашу ответственность за несанкционированные платежи до 50 долларов. Но несанкционированные платежи могут быть признаком кражи личных данных. Перейдите на сайт IdentityTheft.gov, чтобы узнать, что делать, если вы подозреваете кражу личных данных.

Плата за вещи, которые вы купили, но

• неправильная дата, сумма или математическая ошибка
• — это вещи, которые вы не приняли или не доставили по договоренности
• , если вам нужны пояснения или разъяснения — или письменная квитанция

Однако, если вы также не оспариваете ошибку выставления счетов, эмитенту не нужно участвовать в процессе оспаривания.

Если эмитент не отправил ваши платежи и другие кредиты, например, возврат или не отправил счета на ваш текущий адрес. Чтобы оспорить эту проблему как ошибку выставления счетов с помощью этого процесса, вы должны отправить эмитенту свое изменение адреса в письменной форме, чтобы они знали об этом как минимум за 20 дней до окончания расчетного периода.

Как оспорить ошибки при выставлении счетов

Чтобы воспользоваться преимуществами закона о защите прав потребителей

• Напишите эмитенту. Используйте адрес, указанный для запросов на выставление счетов, а не адрес для отправки платежей. Укажите свое имя, адрес, номер счета и описание ошибки. Используйте этот образец письма.
• Отправьте письмо, чтобы оно было доставлено эмитенту в течение 60 дней после отправки вам первого счета с ошибкой. Если вы отправляете свое письмо заказным письмом и просите уведомление о вручении, это дает вам доказательство того, что эмитент получил. Включите копии (не оригиналы) квитанций или других документов, подтверждающих вашу позицию. Сохраните копию письма о споре.
• В течение 30 дней с момента получения вашей жалобы эмитент должен подтвердить ее в письменной форме, если только проблема не будет решена.
• В течение 90 дней после получения вашей жалобы эмитент должен разрешить спор.

Ваши права и расследование

Пока эмитент расследует вашу жалобу, вы можете приостановить выплату оспариваемой суммы и любых финансовых и связанных с ними расходов. Но ожидается, что вы оплатите любую не обсуждаемую часть счета, включая финансовые расходы на неоспоримую сумму.

Эмитент не может принимать меры против вас за использование ваших прав. Эмитент может сообщить трем общенациональным кредитным бюро (Equifax, Experian и Transunion), что вы оспариваете свой счет. Но эмитент

• не может подать в суд на взыскание оспариваемой вами суммы (или финансовых расходов)
• не может закрывать или ограничивать вашу учетную запись (хотя может применить оспариваемую сумму против вашего кредитного лимита)
• не может угрожать вашему кредитному рейтингу или сообщать о вас как о просроченном платеже
• может не требовать от вас немедленной полной оплаты
• не может быть дискриминационным по отношению к вам, если вы добросовестно воспользовались своими законными правами на оспаривание счета

Если в вашем счете есть ошибка, эмитент должен объяснить вам — в письменной форме — исправления, которые будут внесены в ваш счет, и удалить все финансовые или другие расходы, связанные с ошибкой.

Если расследование эмитента установит, что счет правильный

Если эмитент установит, что вы должны какую-то часть оспариваемой суммы, он должен незамедлительно сообщить вам в письменной форме, сколько вы должны и почему. Вы можете запросить копии документов, которые, по словам эмитента, доказывают, что вы должны деньги.

 Эмитент должен сообщить вам дату, когда вы должны выплатить причитающуюся сумму, включая любую часть оспариваемой суммы плюс любые финансовые или другие расходы, которые накопились, пока сумма была оспариваемой. Если эмитент ранее предоставил вам льготный период, он должен предоставить вам такой же льготный период. Это дает вам достаточно времени для оплаты, чтобы вы могли избежать финансовых или других расходов. Если вы платите в течение периода времени, предоставленного вам эмитентом, вы не можете быть признаны просроченным.

В случае несогласия с результатами расследования

• Обжалуйте решение в течение срока, предоставленного эмитентом для оплаты, или в течение 10 дней с момента получения объяснения, в зависимости от того, что наступит позже. Если вы хотите подать апелляцию, напишите эмитенту и сообщите им, что вы отказываетесь платить, потому что вы все еще оспариваете ошибку выставления счетов. Но знайте, что в этот момент эмитент может начать процедуру сбора.
• Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Эмитент может сообщить о вас в кредитное бюро как о просроченном платеже. Но если они это сделают, в отчете также должно быть указано, что вы все еще оспариваете ошибку выставления счетов. Эмитент должен сообщить вам имя и адрес того, кто получает эти отчеты, и, когда ваш спор будет разрешен, он должен незамедлительно сообщить об этом всем, кто получил отчет.

Если эмитент не следует процедуре расчетов, он лишается части (до 50 долларов США) того, что ему разрешено собирать (оспариваемая сумма плюс финансовые расходы), даже если счет окажется правильным. Например, эмитент мог подтвердить вашу жалобу через 45 дней — на 15 дней позже срока. Возможно, им потребовалось более двух циклов выставления счетов, чтобы разрешить спор, или они могли угрожать сообщить о вашей неуплате в течение периода спора. Даже если выяснится, что вы должны спорную сумму, эмитент теряет право на взыскание до 50 долларов из суммы, которую он мог бы взыскать в противном случае, поскольку он нарушил закон.

Если у вас есть жалоба на качество чего-либо, что вы купили

Если у вас есть проблема с чем-то, за что вы заплатили кредитной картой, вы можете предпринять те же юридические действия против эмитента, что и против продавца в соответствии с Закон штата. Это зависит — и может отличаться — от штата к штату. Найдите агентство по защите прав потребителей вашего штата, чтобы узнать больше о защите и требованиях в вашем штате.

Например, предположим, что вы приобрели прибор, который перестал работать через месяц. Если закон вашего штата дает вам право подать в суд на продавца из-за этой проблемы, вы также имеете это право против эмитента. Таким образом, вы можете оспорить сумму, подлежащую удержанию платежа, и попросить эмитента изучить проблему. Они не могли потребовать от вас оплаты суммы спора без предварительного расследования. Если вы не удовлетворены результатом, вы по-прежнему сохраняете любые права штата, которые у вас могут быть: если у вас есть право подать в суд на продавца, вы также имеете право подать в суд на эмитента из-за проблемы. Но чтобы воспользоваться этим федеральным правом, вы должны задержать оплату. Чтобы воспользоваться этой защитой

• Стоимость товаров или услуг должна превышать 5 долларов США.
• Вы должны были купить его в своем родном штате или в пределах 100 миль от вашего текущего платежного адреса.
• Вы, должно быть, сначала пытались решить спор с продавцом.

В некоторых ситуациях, например, если продавец является также эмитентом, ограничения по доллару и расстоянию не применяются. Таким образом, если вы купили стиральную машину в магазине бытовой техники с помощью кредитной карты, выданной магазином, вам нужно будет сначала попытаться разрешить спор с этой компанией, независимо от цены купленной вещи или места, где вы купили. это. Если продавец не решит проблему, вы можете оспорить проблему с эмитентом.